Собираясь взять займ, клиент кредитной организации в первую очередь обращает внимание на ставку вознаграждения. Однако рекламные проспекты в большинстве случаев содержат номинальную ставку, в то время как реальный объем переплаты рассчитывается по ГЭСВ.
Как расшифровать аббревиатуру ГЭСВ?
Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – это ставка, которая отражает как вознаграждение микрофинансовой организации или банка по займу, так и другие платежи, входящие в обязательства заемщика. Иными словами, ГЭСВ дает полноценное представление о том, какова будет предстоящая переплата. Неудивительно, что ГЭСВ всегда на несколько процентов превышает ставку вознаграждения по займу.
Добавим, что ранее казахские кредитные организации могли скрывать ГЭСВ в теле кредитного соглашения. Следовательно, переплата по кредитам, которая на практике существенно превышает номинальную ставку вознаграждения, была досадной неожиданностью для заемщиков.
Однако сейчас закон обязывает абсолютно все кредитные организации указывать ГЭСВ в «достоверном, годовом, эффективном и совместном исчислении». Такая мера была введена для повышения прозрачности процесса предоставления кредитов и защиты прав заемщиков.
Что входит в ставку вознаграждения?
В годовой ГЭСВ учитываются все платежи, вносимые заемщиком для получения, обслуживания и возврата займа. К ним относятся разные комиссии, страховые выплаты, выплаты гарантий и посредничества, платежи за оценивание и разные сообщения, сбор за предоставление выписок и т.д. Отдельно эти платежи малы, но вместе добавляют те же несколько процентов к ставке ГЭСВ банка.
По какой формуле подсчитывают ставку вознаграждения?
Расчет ставки вознаграждения выполняют по сложной формуле, и будет лучше, если это сделает работник банковского учреждения или иного типа ссудодателя. Следует учесть все комиссии и выплаты, которые кредитор будет начислять клиенту в течение всего срока кредитования. Несмотря на то, что согласно закону заимодатель обязан сразу предоставлять данные об объеме и составе ставки вознаграждения, далеко не все заемщики могут понимать, что делать с полученной информацией.
Чем отличаются эффективная и номинальная ставка?
Как свидетельствует практика, мало кто понимает различия между эффективной и номинальной ставкой. И это часто приводит к досадным неожиданностям, поскольку первая оказывается значительно больше второй. Следовательно, номинальная процентная ставка является рыночной процентной ставкой без учета инфляции, которая отражает текущую оценку финансовых активов. То есть это сумма комиссии, которую заемщик платит за пользование кредитными деньгами. В то же время годовая эффективная ставка вознаграждения, то есть ГЭСВ – это сумма, в которую входят не только проценты, но и оплата обслуживания, а также другие платежи, связанные с займом или кредитом.
Почему нужно всегда уточнять ставку вознаграждения?
Уточнение ГЭСВ имеет важное значение по ряду причин:
- ГЭСВ дает полноценное представление об истинной стоимости займа, включая все комиссии, страховые взносы и т.д.
- Позволяет выбрать наиболее выгодное и подходящее по условиям кредитование.
- Помогает максимально точно подсчитать свои будущие расходы и спланировать бюджет, учитывая реальную стоимость займа.
Следовательно, понимая, что такое ГЭСВ в банке или микрофинансовой организации и уточнив ее объем, вы узнаете о полной стоимости займа, и будете знать, какую переплату вы заплатите за период пользования кредитными средствами.
Изменения ГЭСВ с 2011 по 2024 год
Ставка вознаграждения в Казахстане в период с 2011 по 2024 годы претерпевала постоянные изменения. Она повышалась в период инфляции и экономического роста. Снижение ставки вознаграждения наблюдалось в период стабилизации экономики страны. Сейчас ГЭСВ находится на высоком уровне в связи с тем, что экономике нужно время на полное восстановление после периода пандемии.
Отметим, что ГЭСВ является индивидуальным показателем банков. Она может быть разной, в зависимости от конкретного кредита, срока займа, объема кредита, а также других факторов. Однако государство установило допустимые наивысшие показатели. В 2011 году это был единственный показатель для всех кредитов – самая высокая допустимая ГЭСВ составляла 56%. Сегодня разные кредитные продукты приобрели различные максимальные значения:
- Беззалоговые банковские ссуды – 56%;
- Залоговые банковские ссуды – 40%;
- Ипотечные жилищные ссуды – 25%;
- Микрокредиты – 56%.
То есть ни одна из казахских кредитных организаций не имеет права устанавливать ГЭСВ выше, чем указанные предельные значения. В противном случае это будет нарушением действующего законодательства. В любом случае советуем всем заемщикам как можно внимательнее ознакомляться с кредитным договором перед тем, как оформлять займ.
Практические рекомендации для будущих заемщиков
Прежде чем оформлять заявку на получение кредита в банке или МФО, нужно знать, что такое годовая эффективная ставка вознаграждения. Выше мы уже рассказали о важнейших нюансах, а далее приведем ряд практических советов, которые помогут вам не только правильно выбрать ссудодателя, но и избежать увеличения долговой нагрузки.
Прежде всего, сравните ставку вознаграждения у разных кредиторов. Она не должна быть выше максимального значения. Лучше, если ее объем будет ниже, чем предельно допустимый по действующему закону.
Далее следует обратить внимание на все условия кредитного договора. Внимательно изучите этот документ, чтобы в дальнейшем не возникало спорных моментов и недоразумений. Кроме того, дайте оценку сроку кредитования. Чем он длительнее, тем больше будет переплата. Поэтому оптимально пытаться выбирать тот кредит, который имеет минимальный срок и можно выплатить без вреда для своего бюджета.
Резюме о том, что такое ГЭСВ
Надеемся, что теперь каждому заемщику хорошо понятно, что такое ставка вознаграждения (ГЭСВ). Не позволяйте себе чрезмерно переплачивать, узнавайте реальную стоимость займов, и всегда защищайте себя от больших долговых нагрузок. Тезисно подведем основные итоги:
- ГЭСВ – это полная стоимость займа.
- В номинальную ставку не входят все платежи.
- Заемщик может рассчитать ГЭСВ самостоятельно, используя калькулятор.
- Зная реальную стоимость кредита, вы сможете оградить себя от долгов.
Часто задаваемые вопросы по ГЭСВ в Республике Казахстан
1. Как ставка вознаграждения влияет на выбор займа? ГЭСВ – это, по сути, полный размер переплат по займу, оплата процентов, расходов на обслуживание, а также других системных платежей. Когда вы выбираете ссудодателя и его предложения, нужно принять во внимание ГЭСВ, чтобы не переплатить излишне.
Ставка вознаграждения позволяет сравнивать предложения от различных банковских учреждений. Чем ниже ставка вознаграждения, тем выгоднее условия предоставления кредита. Кроме того, эффективная ставка позволяет планировать свой бюджет. Зная ГЭСВ, заемщик может более точно рассчитать ежемесячные платежи по займу, понять, будет ли он в состоянии их уплатить и устраивает ли его сумма переплаты по кредиту.
2. Какие факторы оказывают влияние на размер ГЭСВ? Величина годовой эффективной ставки вознаграждения зависит от:
- размера и срока кредита.
- типа кредитной программы (залоговая, беззалоговая, ипотечная и др.).
- экономической ситуации в Республике Казахстан и уровня инфляции.
3. Что делать в том случае, если ГЭСВ по займу слишком высока? Если годовая эффективная ставка вознаграждения выше максимального значения или просто слишком велика для вашего бюджета, лучше пересмотрите желаемые условия получения кредита.
0 Комментарии