Кредитная история является личным досье лица как заемщика, в котором отражены данные обо всех займах и их обслуживании. Фактически именно благодаря кредитной истории банковские учреждения, МФО и другие кредитные структуры могут оценить, насколько определенный клиент ответственно относится к взятым на себя обязательствам.
Кредитное досье имеет каждый человек, когда-либо бравший кредит. Соответственно, благодаря ему заимодатель может узнать о том, как заемщик ранее платил долги.
Согласно действующим на сегодняшний день нормам законодательства Казахстана, кредитное досье обновляется каждые десять дней. Раз в каждый аналогичный период банки и организации должны передавать данные кредитным бюро. Коллекторским агентствам, ломбардам, продавцам-кредиторам и естественным монополиям разрешается передавать данные раз в тридцать рабочих дней.
Однако вновь открытый заем сразу же отразится в кредитной истории: заимодателей обязали передавать данные о новых кредитах каждый день. Записи в кредитном досье хранятся в течение пяти лет. Еще недавно этот термин был вдвое больше. Следовательно, через пять лет в кредитной истории не останется никаких упоминаний о займе, который вы недавно закрыли. То же касается и долгов, просрочек и полученных штрафов.
Кем обновляется кредитная история?
За это ответственны кредитные бюро. В Казахстане работают два таких бюро: Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро. В обеих организациях хранятся кредитные досье казахстанцев.
Эти бюро редактируют кредитные истории заемщиков согласно информации, которую они получают от банков, микрофинансовых организаций, коллекторов, ломбардов и других структур.
На что оказывает влияние кредитное досье?
Кредитное досье формируется на базе большого массива данных:
- анкетная информация заемщика, контактная информация, полученное образование, сфера деятельности, место работы;
- данные об открытых и закрытых займах с датами заключения сделок, включая данные о неоплаченных платежах, наличии долгов и просрочек (с количеством дней), пенях и штрафах, информацию о продлении и реструктуризации кредитов;
- таблица о платежной дисциплине заемщиков за прошедшие два года;
- отметки, касающиеся розыска, постановки на учет как лица с задолженностью;
- информация о залогах и их виде;
- данные об организациях, изучавших кредитное досье человека.
Соответственно, кредитная история дает потенциальному заимодателю подробную информацию о получателе кредита. Так же, как и уровень платежеспособности, кредитное досье оказывает влияние на решение кредитного учреждения – предоставлять или не предоставлять кредит.
Следовательно, положительная кредитная история может существенно увеличить шансы заемщика на получение кредита, в том числе и большого. И наоборот, негативная история, вероятно, станет ключевой причиной отказа в предоставлении кредита.
При этом кредитная история позволяет банкам и микрофинансовым организациям рассчитать уровень кредитной нагрузки, которая ложится на клиента в виде денежных выплат по имеющимся у них обязательствам.
Распространено убеждение, что отсутствие кредитного досье является весомым плюсом при подаче заявки. На самом деле это не так: заемщик без кредитного досье является "белым пятном" для банка, ведь заимодатель не способен спрогнозировать будущее поведение такого человека. Так что кредитная история имеет важное значение и с этой точки зрения.
Как можно проверить свою кредитную историю?
Получить информацию о своем кредитном досье в Казахстане можно следующими доступными способами:
- На портале Государственного кредитного бюро. Эта услуга абсолютно бесплатна, однако вам необходимо зарегистрироваться в личном кабинете и подкрепить свой запрос с помощью электронной цифровой подписи (ЭЦП). Отчет можно сформировать в разделе "История кредитования";
- В Первом кредитном бюро. Здесь вам также понадобится ЭЦП. Интерфейс этого сайта очень прост и интуитивно понятен. Один раз в год каждый может получить личный кредитный отчет полностью бесплатно. В дальнейшем за данную услугу вы заплатите 400 тенге;
- На портале электронного правительства. Для этого необходимо посетить сайт egov.kz и ввести в поисковой строке запрос «Получение персонального кредитного отчета». Эта услуга обойдется в 400 тенге;
- В центре обслуживания населения (ЦОН). Вы можете обратиться к ближайшему из них. При себе нужно иметь только удостоверение личности;
- В "Казпочте". Как и в варианте с ЦОНом, вы можете обратиться в любое отделение со своим удостоверением личности и запросить личный кредитный отчет.
Как заемщик может улучшить кредитную историю?
Первый и самый важный совет – вовремя платите по своим кредитам. Естественно, время от времени происшествия бывают сильнее, поэтому даже наиболее ответственные заемщики могут допускать определенные просрочки. Даже после их устранения упоминание о прошлых просрочках в кредитном досье останется. Тем не менее, это не означает, что заемщика сразу же внесут в условный черный список. Должника могут реабилитировать при определенных условиях. Это произойдет в следующих случаях:
- через год после уплаты займа, по которому были просрочены платежи;
- через год после уплаты просрочки, которая длилась более девяноста дней;
- недопущение просрочек дольше тридцати дней в течение года после получения кредитных каникул или рефинансирования и после уплаты минимум 50% займа.
Эксперты утверждают, что для улучшения кредитной истории следует последовательно взять ряд микрокредитов и досрочно их оплатить. Также вы можете открыть депозит в банке и время от времени пополнять его: так человеку удастся подтвердить свою текущую платежеспособность, ведь это также скажется на кредитной истории.
Самое важное о кредитном досье
Учитывая значимость кредитного досье, на этом умело спекулируют многие мошенники. К примеру, довольно часто вы можете встретить объявления от отдельных компаний, которые за определенную сумму готовы улучшить кредитную историю. Сразу нужно понимать, что эти люди – аферисты, ведь никто и никак не может изменить кредитное досье: как было сказано выше, оно улучшается постепенно, по мере уплаты задолженности и обслуживания взятых обязательств.
Еще одно важное значение кредитного досье – защита от мошенников, которые могут оформлять займы на людей без их ведома. Регулярная проверка кредитной истории (хотя бы раз в шесть месяцев) позволяет вовремя заметить «чужие» кредиты и отреагировать на мошеннические действия. С этой точки зрения, не жалко заплатить 400 тенге на проверку своей кредитной истории. А если делать это раз в год, то вообще платить за услугу не придется.
0 Комментарии